Deux revenus dans la TMI 41 % ou 45 %, un ou deux enfants, une résidence principale et une épargne qui dort sur le compte courant ou le livret A. C’est précisément le moment où une stratégie patrimoniale structurée a le plus d’impact sur les vingt prochaines années.
Entre 35 et 45 ans, le revenu disponible augmente nettement plus vite que la stratégie qui l’accompagne. Le compte épargne se garnit, mais sans cap. La résidence principale est acquise (ou en cours), les enfants grandissent, la fiscalité commence à peser, et la question « que faire de cet argent ? » se pose sans réponse claire. Notre rôle est de transformer cette épargne dispersée en un plan patrimonial cohérent — calibré pour tenir vingt ans, ajusté chaque année selon l’évolution familiale, fiscale et professionnelle.
Capital décès, rente conjoint, rente éducation jusqu’à 25 ans. Substitution de l’assurance emprunteur bancaire (loi Lemoine) pour économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée du prêt.
Versements PER déductibles à hauteur du plafond annuel — à TMI 45 %, 30 000 € versés génèrent 13 500 € d’économie d’IR immédiate, en report d’imposition jusqu’à la liquidation à la retraite.
Assurance-vie souscrite avant 70 ans pour ouvrir l’antériorité fiscale (8 ans pour les rachats, 990 I pour la transmission, abattement 152 500 € par bénéficiaire). Le temps est ici votre meilleur allié.
Allocation cible : 30 000 €/an PER (10 000 € chacun, économie IR 13 500 €), 24 000 €/an Target+ Vie en gestion pilotée Équilibre Zenith, prévoyance familiale Madelin pour le conjoint TNS si applicable. Sur 20 ans à hypothèse de rendement 4 %/an net moyen, capital projeté ~720 000 € AV + ~600 000 € PER (avant fiscalité de sortie).
PrimoPER 35 000 €/an au plafond TNS (économie IR 15 750 €), Madelin prévoyance avec capital décès 1 M€ + rente conjoint à vie + rente éducation jusqu’à 25 ans, assurance-vie luxembourgeoise 100 000 € initiaux pour la portabilité (mobilité internationale future possible). Cotisation prévoyance indicative 8 à 12 000 €/an, déductible du BNC.
Bilan patrimonial gratuit, 45 minutes, sans engagement. Cartographie complète et premières recommandations chiffrées sous une semaine.
Prendre rendez-vousSextius Patrimoine — Conseiller en Investissements Financiers non indépendant au sens de la directive MIF II, immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 24 007 247 735, Courtier en Assurance immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 24 007 244 229, soumis au contrôle de l’AMF et de l’ACPR. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les hypothèses de rendement présentées sont illustratives et non garanties. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les avantages fiscaux sont conditionnés à la situation personnelle du souscripteur et susceptibles d’évolutions législatives. La rémunération du cabinet (honoraires et rétrocessions sur encours) est intégralement détaillée dans le Document d’Entrée en Relation remis avant toute recommandation.